אנונה, או בשמה המדויק "משיכה לשיעורין", היא מנגנון גמיש למשיכת כספי חיסכון הוניים בתשלומים חודשיים – אך בניגוד לקצבה, היא אינה מובטחת לכל החיים. נסביר מה זה אנונה, מאילו מוצרים אפשר לקבל אותה, ולמה חשוב להבדיל אותה מקצבה.
מה זה "אנונה"? ההגדרה המדויקת
אנונה, המוכרת גם בשם "משיכה לשיעורין" או "פדיון לשיעורין", היא מנגנון פיננסי המאפשר משיכה הדרגתית של כספי חיסכון הוניים, במקום משיכתם בסכום חד-פעמי אחד. במקום "לשבור" את כל החיסכון בבת אחת, החוסך בוחר למשוך ממנו סכום חודשי (או רבעוני/שנתי) קבוע, כל עוד נותרה יתרה בחיסכון.
חשוב להבהיר מראש: זוהי טעות נפוצה לבלבל בין "אנונה" לבין "קצבה" – אלו שני מנגנונים שונים מהותית, וההבדל ביניהם הוא בדיוק הנקודה החשובה ביותר להבין.
ההבדל המכריע בין אנונה לקצבה
| אנונה (משיכה לשיעורין) | קצבה | |
|---|---|---|
| משך התשלום | כל עוד יש כסף בחיסכון – ולא יותר | לכל החיים, ללא תלות בסכום שנותר |
| סיכון אריכות חיים | על החוסך – אם יחיה זמן רב, הכסף עלול "להיגמר" | מבוטח – החברה מבטיחה תשלום לכל החיים |
| גמישות | גבוהה – ניתן להגדיל, להקטין, להפסיק או למשוך את השארית בבת אחת | נמוכה – לרוב החלטה בלתי הפיכה |
| מקור הכספים | כספי חיסכון הוניים (לא כספי "קצבה מוכרת") | כספי חיסכון פנסיוני "צבועים" כקצבה |
במילים פשוטות: קצבה היא "ביטוח" מפני הסיכון שתחיו זמן רב מהכסף שלכם. אנונה היא רק "משיכה מסודרת" של הכסף – בלי הביטוח הזה.
מאילו מוצרים אפשר לקבל אנונה?
לא כל סוגי החיסכון מאפשרים משיכה כאנונה. ככלל, אנונה רלוונטית בעיקר לכספים הוניים (לא "כספי קצבה" קלאסיים):
- קופות גמל – הפקדות עד שנת 2008 – ניתנות למשיכה כסכום הוני חד-פעמי, או באנונה חודשית.
- ביטוחי מנהלים הוניים/מעורבים שהונפקו עד שנת 2008 – ניתן למשוך כאנונה (לרוב לאחר בדיקה האם יש יתרון במקדם המרה לקצבה רגילה).
- קרנות השתלמות – במקום משיכה חד-פעמית, ניתן "לשמור" את הכספים בקרן ולמשוך אותם בהדרגה כאנונה.
- קופות גמל להשקעה – ניתן למשוך את הכספים באנונה, החייבת במס רווח הון (לפי המסלול שנבחר בעת ההפקדה).
- כספי ירושה שהתקבלו בקופת גמל – ניתנים גם הם להמרה לאנונה.
לעומת זאת, מקרן פנסיה, מביטוח מנהלים קצבתי, או מהפקדות לקופת גמל אחרי שנת 2008 – לא ניתן למשוך כאנונה. כספים אלו "צבועים" כקצבה בלבד (לפי הרפורמות בשוק ההון), ומיועדים לתשלום קצבה חודשית לכל החיים.
למה בכלל לבחור אנונה ולא קצבה?
ליתרון של אנונה יש שתי סיבות עיקריות:
- גמישות מלאה – ניתן להתאים את סכום המשיכה החודשי לצרכים המשתנים, להגדיל אותו בחודש מסוים (לדוגמה לצורך הוצאה חד-פעמית), להקטין אותו, ואף להפסיק את המשיכות ולמשוך את כל היתרה בבת אחת – דבר שאינו אפשרי כשבוחרים קצבה.
- שליטה על התזמון – ניתן לבחור בין תשלומים חודשיים, רבעוניים או שנתיים, ולשנות זאת לפי הצורך.
החיסרון המרכזי – אין הגנה מפני "סיכון אריכות חיים"
זו הנקודה הקריטית שצריך להבין לפני בחירה באנונה: בניגוד לקצבה, באנונה אין שום מנגנון ביטוחי שמבטיח לכם תשלום לכל החיים. אם תמשכו סכום חודשי גבוה מדי בתחילת הדרך, ותחיו זמן רב יותר מהמתוכנן – הכסף עשוי "להיגמר" עוד בחייכם, ולא יהיה מקור הכנסה נוסף ממוצר זה.
זו בדיוק הסיבה שאנשי מקצוע תמיד בודקים, לפני בחירה באנונה, האם קיים מקדם המרה מובטח אטרקטיבי באותו מוצר – שכן במצב כזה, המרה לקצבה (ולא לאנונה) עלולה להיות המהלך הנכון יותר עבור החוסך.
היבטי מיסוי באנונה
אופן המיסוי תלוי במקור הכספים שמהם נמשכת האנונה:
- אנונה ממקור פטור (לדוגמה כספי פיצויים פטורים, או כספים שנצברו עד 2000) – תהיה לרוב פטורה ממס.
- אנונה ממקור חייב (לדוגמה קופת גמל להשקעה, או רכיב תשואה) – תהיה חייבת במס (לרוב מס רווח הון על מרכיב הרווח הריאלי).
מומלץ לבדוק מול בעל רישיון פנסיוני את אופן המיסוי הספציפי החל על הכספים שלכם, שכן הוא משתנה ממוצר למוצר ומתקופת הפקדה לתקופת הפקדה.
איפה זה "פוגש" אתכם בפוליסה בפועל?
- בעת הגשת "בקשה לפדיון לשיעורין" – טופס ייעודי שמוגש לחברה המנהלת, ובו ניתן לבחור את סכום המשיכה החודשי הרצוי ואת תדירות התשלום.
- במחשבוני "אנונה" המוצעים באתרי החברות – המאפשרים לבדוק כמה זמן יחזיק הכסף בקצב משיכה נתון.
- בבדיקת "שווה לבדוק קצבה לעומת אנונה" – בפוליסות ביטוח מנהלים הוניות ישנות, לפני קבלת החלטה סופית – שכן ברגע שבוחרים באחת האפשרויות, לא ניתן בהכרח לחזור בקלות לאפשרות האחרת.
לסיכום
אנונה היא כלי גמיש למשיכת כספי חיסכון הוניים בהדרגה, אך היא אינה תחליף לקצבה – אין בה הגנה מפני הסיכון לחיות זמן רב יותר מהכסף שנחסך. ההחלטה בין אנונה לקצבה היא אחת ההחלטות החשובות בתכנון הפרישה, ומומלץ לבצעה בליווי בעל רישיון פנסיוני שיבחן את כל הנתונים הרלוונטיים – כולל מקדמי המרה, מצב בריאותי, ומקורות הכנסה נוספים בפרישה.
אין באמור משום ייעוץ ו/או שיווק מוצרי ביטוח או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מס ואין בו משום תחליף לשירותים כאמור המתחשבים בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם . אין באמור משום המלצה בנוגע לכדאיות השקעה במוצרים או מכשירים פיננסיים כלשהם ואין בדברים משום הזמנה ו/או הצעה לביצוע פעולות במוצרים הנזכרים. אין באמור כדי להוות התחייבות להשאת תשואה כלשהי .
