בשונה משכירים, הסכנות של העצמאים שמפקידים מעט מאוד לחסכונות שלהם מתוך חשיבה שהם לא בונים על הקצבה של קרן הפנסיה בפרישה. אחרי לא מעט פגישות עם עצמאים, אני חוזר ואומר תמיד – הקצבה מהפנסיה זה לא זכות, זה חובה, אלא אם כן מדובר על אדם עם הון אדיר.
הסיבות לכך הן:
צבירה לגיל פרישה – סכנות של העצמאים.
כל הפקדה שאנחנו מעבירים נצברת לנו בקופה ותשמש אותנו בעתיד לקצבה או למשיכת כספים, כמובן בהתאם לגובה החיסכון והאפשרויות.
חיסכון במס
קיים פטור ממס עד התקרה וזיכוי מס בעת ההפקדה לקרן הפנסיה. המדינה מעודדת אותנו לחסוך בכך שהיא מזכה אותנו מתשלום מס לאור ההפקדה.
כיסוי לנכות
קרן הפנסיה מספקת כיסוי של 75% לנכות מהשכר הקובע. כלומר, כל שקל שנפקיד ישפיע על השכר הקובע שלנו. לדוגמה, הפקדה של 1,000 ₪ מהווה שכר מבוטח של כ-6,250 ₪. מדובר על כיסוי מעולה, אשר ברוב המקרים ניתן ללא הצהרת בריאות, כך שגם אנשים עם מצב רפואי בעייתי יכולים להיות מבוטחים בהתאם לתנאי הקרן.
כיסוי לשארים
יש אפשרות לקבל כיסוי של עד 100% מהשכר המבוטח לביטוח שארים. כלומר, במקרה פטירה, השארים יכולים לקבל קצבה חודשית משמעותית – שאינה תלויה בגובה החיסכון, אלא בגובה השכר המבוטח. לכן, חשוב מאוד לבחון את גובה ההפקדה.
שאלות חשובות שצריך לבדוק
- כמה קצבה תהיה לנו בגיל פרישה עם ההפקדה?
- מה השכר המבוטח שלנו לנכות ושארים?
דרכים נוספות להגדלת החיסכון ולהגנה פיננסית
הפקדה לקרן השתלמות וחסכונות נזילים
ניתן להגדיל את החיסכון דרך הפקדה לקרן השתלמות, לייעד אותו לפרישה ולהפקיד כספים נוספים לתוכניות חיסכון נזילות – אף על פי שהן לא מזכות בהטבות מס.
כיסוי לאובדן כושר עבודה
אפשר לרכוש כיסוי לאובדן כושר עבודה באופן עצמאי ולהעלות את גובה הכיסוי למקרה של נכות, כך שיתאים לשכר האמיתי.
כיסוי נוסף לביטוח חיים
כדאי לשקול ביטוח חיים נוסף, שייתן כיסוי ביטוחי למקרה של תמותה – בנוסף לכיסוי השארים הקיים בקרן הפנסיה.
החשיבות של התאמות פנסיוניות לעצמאים
עצמאי חייב לתת דגש על עצמו מבחינה פנסיונית. בניגוד לשכיר, שאצלו הכול מתעדכן בהתאם לשכר, עצמאי צריך לבצע התאמות בעת שינויים בהכנסה ובתקופות שונות.
אנחנו פה בשבילכם!
אין באמור משום ייעוץ ו/או שיווק מוצרי ביטוח או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מס ואין בו משום תחליף לשירותים כאמור המתחשבים בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם . אין באמור משום המלצה בנוגע לכדאיות השקעה במוצרים או מכשירים פיננסיים כלשהם ואין בדברים משום הזמנה ו/או הצעה לביצוע פעולות במוצרים הנזכרים. אין באמור כדי להוות התחייבות להשאת תשואה כלשהי .
